养老储蓄与定期存款有什么区别 四大行开启养老储蓄试点

　　此前为了建设我国养老体系第三支柱，监管机构已经推出了商业养老保险的试点。紧接着，银保监会又推出特定养老储蓄业务试点得最新消息，首批参与试点的金融机构为工农中建四大国有银行，每家银行获批的额度为100亿，试点期限为1年。那么，养老储蓄和定期存款有什么不同呢?

　　养老储蓄与定期存款有什么区别?

　　养老储蓄是针对全国居民开放的，目的是丰富我国的第三支柱养老金融产品，满足低风险偏好居民的养老需求。所以，它与银行现存的定期存款肯定会存在不同之处。总的来看，养老储蓄在存款品种、存款期限、存款利率、付息方式等方面，与普通的定期存款会有较大的区别。具体分析如下：

　　【1】存款品种不同

　　从广义上来看，银行定期存款可分为5个品种，分别是整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便。

　　而四大国有商业银行即将推出的特定养老储蓄，在产品品种上更少，只有3个品种，分别是整存整取、零存整取和整存零取。

　　【2】存款期限不同

　　银行的定期存款在期限上分为6种，分别是3个月、半年、1年、2年、3年、5年。而养老储蓄因为针对养老需求的，所以在期限上偏向长期，有5年、10年、15年和20年4个期限。

　　因此，从产品期限上来看，养老储蓄最长期限长达到20年，是目前银行定期存款最长期限5年期的4倍，这么长的期限，是目前传统存款产品所没有的。

　　【3】存款利率不同

　　按照银行定期存款定价的特点来看，存期越长，利率越高。例如，2年期限的定期存款利率要高于1年期限的，3年期限的定期存款利率要高于2年期限的(说明：5年期限的定期存款利率不一定高于3年期限的定期存款利率)。

　　因此，养老储蓄的存款期限从5年开始，最长达到20年，所以它的存款利率肯定要比银行定期存款利率高，也会高于目前的大额存单利率。有专家预测说，养老储蓄的存款利率大约会与长期限的储蓄国债相当，或者略高于长期限的储蓄国债利率。2022年5年期限的凭证式储蓄国债的利率是3.52%。

　　【4】付息方式不同

　　银行定期存款的付息方式是到期一次性还本付息的，定期存款没有定期之前，允许进行一次的部分提前支取，但提前支取的那部分资金按活期利率计付利息。

　　养老储蓄因为是针对养老而开发的金融产品，因而在付息方式上要比定期存款更为灵活，会按周期进行付息，例如按月付息、按季付息、按年付息等。

　　另外，有2个事项需要说明：1.养老储蓄在未到期时会按周期进行付息，因而实际存款利率会高于账户存款利率，这一点有利于参与养老储蓄的客户。2.养老储蓄与银行存款产品，所以是保本保息，也是受存款保险制度保护的，大家可放心储蓄。